觀點BNPL先買後付是什麼？電商業者必知的BNPL好處、風險及重點！

經常聽到的BNPL先買後付是什麼？如果你也從事電商產業，推薦一定也要知道BNPL的好處、風險及重點，讓你可以清楚瞭解如何應用。現今信用卡線上付款占整體付款方式三分之一，占比更超過60%。目前電商的主要付款方式，如信用卡刷卡、超商繳款、貨到付款及網銀轉帳等。透過清楚瞭解每一個不同電商的消費模式，看哪一種是適合你的商務平台喔！

先買後付，電商購物的新趨勢

BNPL先買後付是什麼？
現今先買後付（Buy Now Pay Later, 又稱BNPL），已經被許多媒體、網紅達人介紹報導及分享其應用。先買後付意思為消費者無論是否有信用卡，皆可在線上購物當下取得購物額度並先享受，在未來一定期間中，以每月分期付款且無利息之下支付給BNPL公司（非金融機構）。

早在2009年，Klarna一家瑞典的新創公司發現線上購物的普及是個必定的趨勢，但有什麼方式是電商業者可先收到貨款，消費者又可以當下無負擔的先消費，未來再慢慢支付。因為歐洲人在信用卡的審核申辦沒有像在台灣這麼方便且容易，也擔心個資的外流，不喜歡將自己的社會安全碼（如同身分證ID）與重要個資等提供給銀行，所以他們偏好使用簽帳金融卡（Debit Card）及現金支付，此因Klarna開始將此創新模式導入到電商的支付系統中。

BNPL先買後付的3大優勢
受到疫情影響，使其電商們的營收大躍進，但它遲早會過去。究竟BNPL的模式，到底帶給電商業者什麼好處呢？以下分享BNPL先買後付的3大優勢，並瞭解其好處喔！

優勢（一）、增加無固定收入族群在線上消費動能

過去線上購物主要支付方式分為網銀轉帳、信用卡線上支付、貨到付款與超商繳款等四種，BNPL提供消費者一種新的支付方式，特別針對無固定收入的族群，如：學生、家庭主婦、SOHO族、創業者、信用小白，以及像是外送員、YouTuber等這類型自由工作者，因為他們收入是無底薪，所以向銀行申請信用卡或是信貸是得不到傳統金融服務。

但在BNPL卻可以立即在線上消費時取得消費（信用）額度，不僅可以付款分期，分期還可零利率或利率較信用卡還低，頓時打開了該族群的消費大門。當然一般的民眾也可使用，亦不會影響到本身的信用卡額度。

優勢（二）、不用擔心消費者的信用問題

電商業者只要在網站上將消費者引導至BNPL公司的入口網站即可申請，消費者輸入幾個簡單資訊，經由BNPL當下審核同意消費者單筆購物的分期條件並確認消費，整個程序完成。

重點是電商業者只要約2-5個工作天就會收到從BNPL公司所支付消費者購物的貨款，完全不用擔心消費者是否具有付款能力，信用是否良好，也可避免人頭帳戶的詐騙風險，更不會有收不到款項的問題。就算未來消費者無法付清購物的分期款項，那也是BNPL公司要煩惱的事情。

優勢（三）、電商平台掌握消費者更多元數據

有越多樣性的支付工具選擇，意味有越多類型的數據會回到電商平台。當電商業者掌握更多消費者的數據，就能在產品行銷規劃的策略上更精準分析消費者的購買決策過程，提高電商的流量轉換率及銷售量。這也是PCHome為何要花大錢收購BNPL業者的重要原因。

注意！BNPL先買後付的背後的３風險！
對於電商業者有這麼多好處，但是對於消費者這真的是一個好的消費工具嗎？以下也分享在BNPL先買後付的3大風險，看BNPL背後常見的消費陷阱或風險喔！
 

BNPL 先買後付固然有便利性，但也必須考量各項風險，讓消費更靈活與安心

風險（一）、容易落入過度消費陷阱

透過BNLP購物分期，消費者可免去一次要支付全額費用，讓口袋資金可以更靈活運用及周轉，而每月分期的支付方式，再加上無分期利息的產生，消費上體驗到無感購物，很容易一用就上癮，反正要付款是未來的事情，無形之中降低消費者的心理負擔，並高估本身消費負擔能力，容易落入到先享受後痛苦的循環當中。

風險（二）、繳款逾期會有違約金及債務催討

消費者在使用BNPL的審核過程，跟銀行在評估申請信用卡或信貸不一樣，並不會被調閱聯徵信用評分及資料，如此簡單的獲取信用額度核予，換來消費者只要每月分期款項逾期，BNPL業者表示沒有產生像信用卡的循環利息，但會有很可觀的一次性的滯留金費用或違約費用。另外，消費者還會面臨到催收電話天天打來關心及法院進行催收通知。

風險（三）、無法累計個人信用評分

在台灣向金融業者申請貸款，申請人必定會被查詢聯徵中心的信用評分，就算是申請公司貸款，公司負責人的個人信用分數是項重要審核指標之一，持續且良好使用信用卡的消費習慣，對於信用評分的提高是有一定幫助。消費者在使用BNPL的紀錄是沒有回傳至聯徵中心註記，如同跟民間借貸一樣，就算使用良好也完全無助於聯徵資料上的信用累積。

結論
疫情過後，民眾對於在電商上消費習慣已經回不去了，但無論怎樣的消費管道及支付方式，消費者都要隨時留意好自己的信用，特別是創業家，在公司經營的道路上，都會遇到有資金缺口狀況，首要都會選擇向銀行申請企業貸款或是個人信貸，銀行的審核評估不是只看過往財務好壞、收入高低、資產多寡，而是先行審查負責人的個人信用狀況及信用評分。只有培養好信用，凡事才可不求人。

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本文作者： 劉正仁顧問

現為臺灣創業合作發展計畫創業顧問、夢想銀號科技股份有限公司執行長，專長為新事業規劃， 電商輔導， 創業貸款， 創業募資與投資， 商業模式等。

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