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無擔保品也能申請創業貸款？信保機制與 4 大替代方案

最後更新日期:2026.08.27

資料更新日期：2026-08-20｜本文涉及政府貸款與信用保證資訊，條件與成數每年可能調整，讀者應以中小企業信用保證基金、承貸銀行及主管機關現行公告為準。

▲ 無擔保品也能申請創業貸款？信保機制與 4 大替代方案

「我沒有房子可以抵押，是不是就借不到創業的錢？」

這大概是創業資金問題裡，最讓人卻步、卻也最常被誤解的一個。很多人以為跟銀行借錢一定要拿不動產去抵押，沒擔保品就直接出局，於是還沒開始就先勸退了自己，或者掉進「免擔保速撥」的高利陷阱。

真實情況即使創業初期沒有擔保品，也很正常。政府的政策性貸款體系，本來就是為了解決這個問題而設計的。關鍵的那塊拼圖，叫做「信用保證」。這篇文章把信保機制怎麼運作講清楚，再給你 4 條「沒有擔保品也走得通」的路。

為什麼「沒有擔保品」不等於借不到錢

我們要先理解銀行的顧慮，是它借你錢，最怕「萬一你還不出來怎麼辦」。傳統做法是要你拿不動產等擔保品抵押，這樣銀行有保障。但剛起步的創業者，多半就是「有想法、缺資產」，這時候擔保品這關就成了天花板。

政府的解法很聰明，既然你拿不出擔保品，那就由一個公正的第三方機構，替你向銀行做信用保證。萬一真的還不出來，這個機構先扛一部分損失，銀行的風險降低了，自然就願意放款。

這個「第三方」，就是財團法人中小企業信用保證基金（信保基金）。它不是放款給你，而是替你「背書」，讓銀行敢借。理解這一點，你就抓到了無擔保創業貸款的核心邏輯。

信保基金到底在做什麼？三方關係一次看懂

信保的運作是「你、承貸銀行、信保基金」的三方關係，流程走四步：

1. 你向承貸銀行申請貸款，並表明需要信保保證

2. 銀行評估後，就你擔保不足的部分，向信保基金申請信用保證

3. 信保基金審查通過，提供一定成數的信用保證

4. 銀行取得保證、風險降低，核貸撥款給你

要注意萬一未來違約，信保基金會先就保證成數代償給銀行，之後仍會向你追償。信用保證「不是免費的代償，也不是不用還」，它只是讓你「借得到」，錢還是要照約還，別把它誤會成政府幫你還錢。

換句話說，信保基金幫你補上的，正是上一篇〈新創圓夢網：青創貸款好過嗎〉提到的銀行 5P 原則裡的「Protection（債權保障）」這一塊。你不必有房子，也能讓銀行的風險評估過關。

沒有擔保品的 4 大替代方案

當你手上沒有不動產擔保品時，可以單獨或搭配這 4 種方案：

方案一：信保基金信用保證（最主流）

這是無擔保創業貸款的主幹道。多數政府青創相關貸款（如青年創業及啟動金貸款）都可搭配信保基金保證，由它替你補足擔保。較小額的貸款，銀行徵提擔保品或保證人的要求通常較寬鬆；額度拉高時，才比較可能要求加做信保保證或補擔保（實際門檻與成數依信保基金及承貸銀行規定）。

適合：申請中央級青創貸款、手上無不動產的創業者。

方案二：保證人（以「人保」替代「物保」）

沒有擔保品（物的擔保），有時可以用「保證人」（人的擔保）替代或補強。由信用良好的第三人擔任連帶保證人，提升銀行的承作意願。

這裡有個官方明文的好消息，依中企署青年創業及啟動金貸款官方問與答，貸款歸戶餘額 150 萬元以下者，銀行不徵提企業代表人或負責人以外的保證人（來源：經濟部中小新創企業署，青年創業及啟動金貸款問答）。也就是說，小額申請通常不需要另外找人作保。

適合：額度較高、需要補強債權保障，且找得到信用良好親友願意擔保者。但須提醒，保證人責任重大，務必雙方充分溝通。

方案三：地方政府創業貸款專案（相對保證、利息補貼）

除了中央，各縣市政府幾乎都有自己的青年／創業貸款專案，常見特色是與信保基金做「相對保證」（拉高保證成數）、甚至提供利息補貼，條件往往比單純的中央方案更友善。例如部分縣市專案提供高達 9 成的保證成數與額外的利息補貼（實際成數、額度與補貼依各縣市現行公告，差異很大）。

適合：所有創業者都該查一下「自己縣市」有沒有專案，這常是被忽略的資源。

方案四：免保人、免擔保的專案型貸款（如微型創業鳳凰）

部分政策性貸款本身就設計成免保證人、免擔保品。例如勞動部「微型創業鳳凰計畫」，符合下列任一身分即可申請：未滿 45 歲之成年女性、年滿 45 歲至 65 歲者、65 歲以下且設籍於離島之成年人，提供免保證人、免擔保品的貸款，且前 2 年利息全額補貼（對象與條件以勞動力發展署公告為準）。

適合：符合該計畫特定身分條件者。若年齡或身分不在青創貸款範圍，這類專案反而是出路。

信用保證要付出什麼成本？

天下沒有白吃的午餐，信用保證也有成本，但通常遠低於你的想像，更遠低於民間「免擔保速撥」的高利。主要成本是保證手續費：

● 信保基金會按保證金額，逐年收取一筆保證手續費（費率依保證類別與專案而不同）。

●這筆費用相對溫和，與民間無擔保信貸動輒高利相比，是完全不同的量級。

具體費率、保證成數會隨專案與年度調整，請以信保基金最新公告為準，或直接撥打信保基金免付費專線 0800-089-921 詢問你的個案適用條件。

注意：看到「免擔保、當天撥款、免聯徵」這類廣告請提高警覺，政府信保體系一定會看聯徵、一定有審查流程。標榜「什麼都不用」的，多半是高利或詐騙。關於這類陷阱，請見〈新創圓夢網：青創貸款代辦風險警示〉。

申請信保前要先知道的 3 件事

1. 信保不是「自己去申請」，是透過銀行申請

你不需要、也無法直接跑去信保基金辦保證。正確流程是：向承貸銀行提出貸款申請時，表明需要信保保證，由銀行代為向信保基金申請。所以選對承貸銀行、把計畫書準備好，仍是關鍵。
2. 信用紀錄一樣會被檢視

有了信保，不代表信用瑕疵就沒關係。聯徵、票信、欠稅這些地雷照樣會影響核保與核貸。送件前的信用體檢，請參考〈新創圓夢網：青創貸款好過嗎〉的自我檢核清單。
3. 額度越高，要求越多

小額貸款的免擔保門檻較友善；當你要借的金額拉高，銀行與信保的審查、可能要求的補強（保證人、部分擔保）也會跟著增加。先想清楚「真正需要多少」，不要為了借好借滿而墊高門檻。

常見問題 FAQ

Q1：完全沒有擔保品、也找不到保證人，還有機會嗎？
A：有。這正是信保基金存在的意義，它就是為了替「缺擔保、缺保證人」的中小企業與創業者補上信用而設。而且貸款歸戶 150 萬元以下，本來就不徵提負責人以外的保證人。建議直接撥 0800-089-921（信保基金）或 0800-280-280（經濟部中小及新創企業署中小企業馬上辦服務中心，週一至五 08:30–18:00）諮詢你的適用方案。

Q2：信用保證會不會很難過？
A：信保基金有自己的審查標準，重點仍是你的信用狀況、計畫可行性與還款能力。把計畫書寫扎實、信用保持乾淨，是提高核保機會的根本，沒有捷徑。

Q3：信保保證的費用會不會很貴？
A：保證手續費按保證金額逐年計收，費率相對溫和。實際費率依專案與年度公告，請洽信保基金確認。

Q4：地方政府的創業貸款和中央青創貸款可以一起申請嗎？
Ａ：視各縣市專案規定而定，部分可搭配、部分互斥。建議先查詢你所在縣市的創業貸款專案條件，並向承貸銀行確認是否可與中央方案併行。

Q5：微型創業鳳凰和青創貸款差在哪？
Ａ：兩者對象與條件不同。青創貸款主要針對 18–45 歲創業者；微型創業鳳凰針對特定身分（未滿 45 歲之成年女性、45 至 65 歲者、65 歲以下設籍離島之成年人），且設計為免保證人、免擔保品。詳情以各主管機關公告為準。

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